2024年是实施“十四五”规划的关键一年，稳住农业基本盘、做好“三农”工作具有重要意义。12月19日至20日召开的中央农村工作会议，从多个方面部署了2024年“三农”工作。会议锚定建设农业强国目标，强调把推进乡村全面振兴作为新时代新征程“三农”工作的总抓手，释放了“以加快农业农村现代化更好推进中国式现代化建设”的有力信号。
建设农业强国，保险业该如何发力？业内专家在接受《金融时报》记者采访时表示，保险业助力实现建设农业强国目标应全面瞄准农业、农村、农民的财产、人身、责任以及信用风险保障需求，提供有针对性的保险服务。特别是要在有条件的地方，将农户迫切需要的涉农财产和人身意外伤害保险也纳入政策性农业保险的范围，进一步把保险保障做足、做大、做好。
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位于四川省遂宁市安居区的陈兰种植专业合作社，水稻种植规模从最初的70亩发展到了如今的2000亩。种植模式创新带来的风险不可避免。合作社负责人陈兰向记者坦言，“病虫害、极端天气都是我担心的，一旦碰到，轻则减产、重则绝收，但是我不得‘虚’（四川方言为‘害怕’之意）”。
陈兰“不得虚”的底气，来自她投保的水稻完全成本保险，受灾后每亩最高可获得1100元的赔款。“我们种粮大户都投保了三大粮食作物完全成本保险，受灾之后心不慌。去年幸好有保险托底，不然我可能损失上百万元。”陈兰说。
“2022年，在13个粮食生产大省的826个产粮大县基本上实现了物化成本和完全成本两个险种的全覆盖，因为保障水平较高，受到农户的普遍欢迎，对补偿农户损失和恢复再生产起到了重要作用。”首都经济贸易大学金融系教授、农村保险研究所所长庹国柱对《金融时报》记者表示。
近年来，频繁发生的极端天气给全球粮食生产带来的不确定因素增加，粮食安全问题日益严峻，保障粮食和重要农产品稳定安全供给成为建设农业强国的头等大事。为此，中央农村工作会议强调，要抓好粮食和重要农产品生产，稳定粮食播种面积，推动大面积提高粮食单产，做好农业防灾减灾救灾工作，确保2024年粮食产量保持在1.3万亿斤以上。
保险业积极用好农业保险这一现代农业风险管理的基本手段，持续推动农业保险“扩面、增品、提标”，助力构建更高质量、更有效率的粮食安全风险保障体系。数据显示，2022年，农业保险实现保费收入1219.4亿元，为1.7亿户次农户提供风险保障4.6万亿元。2023年1月至10月，农业保险实现保费收入1328亿元，累计提供风险保障4.34万亿元，同比增长10.73%。
今年以来，我国黄淮地区遭遇罕见“烂场雨”，华北东北局部地区严重暴雨洪涝，西北局部干旱等灾害频发。为保障粮食生产，保险业努力建立健全农业保险大灾风险分散机制，完善“保防救赔”四位一体的风险管理链条，发挥了助力农户恢复再生产的重要作用。
庹国柱表示，农业保险助力防灾减损，提供风险减量服务，不仅是农业保险经营的重要风险管理手段，也是国家防灾减灾体系和制度的组成部分。在这方面，保险业还有许多工作要做，主要包括制度上需要完善，投入成本上要有合理的规则，还要鼓励险企把防灾减损工作做得更普遍、更有成效。
在对外经济贸易大学保险学院教授王国军看来，农业保险保障可通过再保险、大灾准备金以及资本市场进行巨灾风险分散，缓解保险公司赔偿压力。
“但目前这些手段，尤其是巨灾证券、期权、彩票等资本市场手段在我国的应用仍然不足，巨灾风险分散的国际合作程度也不高。”王国军坦言，各地政府在多数情况下充当农业巨灾的兜底角色，在没有全国统筹足够规模巨灾准备金的情况下，农业保险巨灾风险分散效果有限，再保险业亟须发挥更大作用。
高标准农田建设，是巩固和提高粮食生产能力、保障国家粮食安全的关键举措。此次会议提到，加大高标准农田建设投入和管护力度，确保耕地数量有保障、质量有提升。
根据《全国高标准农田建设规划（2021-2030年）》，到2030年，我国要建成12亿亩高标准农田。记者了解到，多家保险公司推出了高标准农田工程质量潜在缺陷保险（高标准农田IDI保险）、高标准农田财产综合保险等产品，并引入“工程质量+管护服务”模式，为潜在质量缺陷导致的农田和设施损坏提供经济补偿和建后管护。目前，中国人保高标准农田IDI业务已在全国19个省（直辖）市落地，承保覆盖高标准农田450余万亩，提供保障金额逾80亿元。
助力全面推进乡村振兴
做好“三农”工作，不仅要确保国家粮食安全，还要守住不发生规模性返贫的底线。会议强调，落实好防止返贫监测帮扶机制，提高产业和就业帮扶实效，推动建立农村低收入人口和欠发达地区常态化帮扶机制。
王国军表示，国家在历年中央一号文件中都强调过“三农”保险的作用和地位。“三农”保险的范畴大于农业保险，它是所有涉农的人身险、财产险、责任险和信用险的总和。
“在人类社会中，人的要素是第一位的，因此人身风险比财产风险更应引起重视。意外伤害、疾病、死亡和年老等构成了人身风险的主要因素，而农村生存环境、医疗水平、社会保障水平和政策支持力度等因素决定着农村居民人身风险的高低。”王国军谈道。
近年来，全国县域乡村地区农业保险取得重大进步，但对农村脱贫群众来说，如何有效防范因病返贫风险，成为乡村振兴推进过程中面临的一大挑战。对此，我国保险业正积极参与农村地区多层次保障体系建立。
“各地保险经营机构响应当地政府农民民生保障政策的需要，开发了各类包括农房保险、农民人身意外伤害保险、务工人员人身意外伤害保险，农户雇主责任保险等产品，弥补了农村社会保障制度建设的某些短板，受到农户欢迎。这些新的政策性农业保险产品，不仅拓宽了农业保险的范围，对于持续巩固拓展脱贫攻坚成果有重要现实意义。”庹国柱说。
统计数据显示，截至2022年末，共有28家保险机构与多地政府部门联合开办“防返贫保”业务。2022年，防范返贫业务已覆盖584.51万人次，支付赔款17.22亿元，切实为临贫易贫人群兜底了返贫风险。
此次中央农村工作会议还提出，要提升乡村产业发展水平、乡村建设水平、乡村治理水平，强化农民增收举措，推进乡村全面振兴不断取得实质性进展、阶段性成果。
中国人民大学农业与农村发展学院副院长毛学峰认为，巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，要继续发展壮大脱贫地区特色优势产业，鼓励更多资金进入欠发达地区，推动传统产业升级，支持地方支柱产业，确保农业收入不出现大规模下降。
经过多年实践，保险机构已经形成丰富的农业产业帮扶经验。各险企持续精准发力，立足特色资源，因地制宜发展优势产业，推进农村一二三产业融合，为当地集体经济带来实实在在的收益。比如，平安产险推出的“振兴保”模式，从产前融资、生产保障、品牌打造到打开销路等全流程帮扶特色产业发展。
强化科技驱动马力加大
人工智能、大数据、区块链、云计算……近年来，随着科技赋能保险的脚步逐渐加快，AI识别、无人机、卫星遥感等科技工具在农业保险承保理赔各场景中的创新应用，极大提升了保险服务“三农”的质量和效率，使保险减震器和稳定器的功能得到充分发挥。
中央农村工作会议指出，支持农业科技创新平台建设，加快推进种业振兴行动。
庹国柱表示，保险科技在农业领域的应用发展很快，对于提高农业保险的经营水平，提升承保定损、理赔速度和质量发挥了重要作用，同时也为农业保险管理信息化发展作出了重要贡献。
“目前，农业保险投保和承保已经实现了电子化和线上化。农户，特别是新型农业经营主体的投保多在线上办理，已经有包括北京、天津、浙江、江苏、广东等省市建立了全省（市）农业保险信息管理平台，便于政府管理和监督部门随时掌握农险保单级信息，为及时发现问题提供现代手段，也为农户在移动终端上投保、报案和理赔信息的获取提供了方便。”庹国柱说。
《金融时报》记者在基层调研采访中也了解到，人保财险浙江省分公司积极推动“数字三农”建设，持续推进农业保险线上化、数字化、精准化、智慧化，打造“保险+服务+科技”的数字驱动运营新模式。协助浙江省农业农村厅推出的“浙农险直通车”，全年线上承保率保持在99%以上。
除农业保险业务自身数字化水平的提高，保险在助力农业科技成果转化方面也大有可为。其中，种业是农业的“芯片”，加快建设农业强国，种业必须强。
广西保险行业协会相关人士分析称，种质资源保护，种子科研及重大攻关项目，种子育、繁、推一体化产业链发展，对种业风险管理提出了更高需求，为开展一系列基于种业损失、责任、成本、收益、质量、指数和权属等方面保险创新服务打开了市场空间。
“财产风险贯穿于农业产业过程的始终，从农业研发到生产，再到农产品的加工、储存以及流通销售的整个环节，都伴随着不确定的财产损失风险。尤其是在研发环节，专业农业科技人员需要投入大量时间成本与试验费用成本等，但培育出的农产品种子等成果却不一定是合格的，保险可对此进行更有针对性的保障，助力我国种业振兴。”王国军说。
